房貸利息 比較後見分曉

紅冬瓜

[size=122%]　房貸計息方式不同，前低後高和一段式利率，兩種計息法、貸款人選那一種比較有利？銀行人員說，一段式利率計算容易，分段式利率要深入拆解，那一種划算，只要算一算二十年下來，實際支出的本息金額就知道了。

　目前，多家銀行都有一段式利率的房貸，目前行情在三％到三．六五％之間，也就是說，沒有區分貸款第一年、第二年、第三年，要適用不同的利率，一律採用固定加碼的方式。

　例如，以一個基準利率，固定加碼一．四五個百分點計息，當這個基準利率是一．六五％的時候，房貸利率是三．一％，當基準利率變成二％時，房貸利率就變成三．四五％，前者的基準利率會變，後頭加碼的利率不變。

　大部分銀行房貸利率，採取分段式計息，第一段二．五％到二．八％，看起來比一段式的利率低，但，不管大環境利率是否上升，貸款一到第三年，利率一定要調升到三．五％、三．八％。

　那一種較省息，必須實際精算才知道，以實例言，分段利率部分，目前，玉山銀三段利率依序是二．六三％、二．八三％、三．七五％，借款五百萬、二十年的利息大約是二百萬六千二百六十二元。

　國泰世華一段房貸利率以三．五一％計算，看起來比玉山銀的二．六三％高，但是，二十年下來，利息支出是一百九十六萬五千六百八十五元，反而較少。

　如果是台北富邦銀的一段式利率，最低年息三．○三％計算，二十年累計利息支出是一百六十七萬三千多元，相對最低。

　土銀人員指出，民眾在比較各種房貸利率高低時，最好實際運算一遍，實際利息支出金額是多少，就可一目了然。

柏源崇兒

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