利差達1百分點 轉貸才會划算

紅冬瓜

想要追求更低的房貸利率而轉貸，銀行主管提醒，除非新舊利率差距逾0.5個百分點至1個百分點，轉貸才會划算。

陽信銀行襄理陳國輝指出，隨著中央銀行升息，今年下半年起，房貸放款平均利率已達3%，不僅客戶向銀行議價利率的空間變少，就連逐低利而居的房貸遊牧民族，省下的利差也被壓縮。再者，轉貸需要負擔各種規費，甚至部分銀行規定前三年轉貸會有違約金，因此現在房貸戶想搬家，如果兩邊行庫的利差沒有差到1個百分點，就一點也不划算。

再者，房貸戶必須檢查現在的銀行契約有沒有違約金條款，算清楚自己轉貸的隱含成本。房貸主管指出，如果違約金達上萬元，轉貸可能只是白忙一場。

第一銀行資深專員房瑞森則指出，轉貸不要趕流行，真的能減輕付款壓力才有轉貸必要，通常利率至少要降0.5個百分點才考慮轉貸，千萬不要僅看文宣就相信銀行以特定條件下所稱的省錢效果。而值不值得轉貸最簡單的方式就是算算看，請加總剩餘或預期可還貸款期間每月省下金額與要付出的轉貸成本相較，決定是否要轉貸。

甚至，較簡易的方式可以選擇兩到三家銀行比較轉貸條件後，回過頭與原貸款銀行議價，只要過去繳款狀況不錯，通常現有往來銀行會因您提出的事證而將房貸利息往下調降，如此可免去房貸搬家的麻煩。

另外，如果房貸戶的借款金額，償還到只剩百萬元以內，也建議不要轉貸。銀行指出，如果房貸金額還有200萬元，兩邊銀行利差1個百分點，轉過去，一年可省2萬元的利息，若可抵銷規費，就可考慮轉貸，但如果設定費加代辦費用超過2萬元，就不要轉貸。

由於轉貸成功率低，各大銀行也對個人客戶要求降息的姿態拉高。如果還在房貸寬限期內，絕不接受利率議價，因為房貸戶還沒開始還本金，銀行根本沒開始賺錢，當然不接受降價。

值得注意的是，轉貸也可應用在整合負債的規劃上。銀行主管分享，過去有一個房貸戶，當初在他行的房屋貸款還剩600萬元，另有利息高達20%左右的信用卡債200萬元，經介紹至本行鑑估房屋，鑑估後尚可轉貸1,000萬元。

若以房貸利率3%來算，原本600萬元房貸、200萬元卡債，一年大概須償還利息58萬元，現在1,000萬利息每年僅須付銀行30萬元利息（一年省下28萬元利息），還多了200萬元可自由運用。不過，這個時候多出來的200萬元可用來投資獲利較穩健的海外基金，讓錢賺錢，不要再被物慾迷惑繼續濫用信用卡循環功能。